問：我想訂退休財務計畫，必須先準確計算我手中的財富。請問該如何計算？

答：名人、企業大亨、政客和體壇高手坐擁巨額資產淨值，令人羨慕，那麼，我們一般人究竟有多少淨資產？也許沒那麼多，但仔細算一算也非常有用。

資產淨值（Net Worth）是什麼？

資產淨值就是減去所有債務後的資產金額，如果負債累累而且資產不多，資產淨值就微乎其微。

鳳凰城理財業者Farnam Financial理財規畫師伯德（Jonathan Bird）說，「資產」是可以變賣為現金的任何東西，諸如現金、股票、債券、加密貨、主要房屋或其他房地產等等；至於「債務」，涵蓋所有有義務支付現金的項目，包括學生貸款、信用卡債務、汽車貸款、房貸或房屋淨值信貸等。

伯德說，如果想綜觀財務全貌、確保一步步按計畫實現財務目標，了解資產淨值非常重要。

猶他州理財業者Lift Financial合夥布希（Jeff Busch）也覺得，每個人都應了解自己有多少資產淨值，這是退休計畫中極重要的一部分，多數人規畫和制訂退休目標時太隨意。

布希最近遇到一位50多歲的男士，他希望幾年內退休，卻對自己的淨資產不清不楚，甚至沒有退休計畫，這位男士幾年前在某家公司上班時曾有401(k)帳戶、存入一些錢，雇主也提供搭配款，後來離職到另一家公司上班，時間一久，對先前的401(k)帳目不再追蹤，壓根不知道有多少退休儲蓄。

布希形容這位男士甚至因不想面對事實而不敢查看帳戶。他提醒大家，不要成為那位男士。

如何計算資產淨值？

原理並不複雜，只需將所有資產加起來、將所有債務加起來，接著，用資產減去債務，就是資產淨值。

布希特別建議，將房屋淨值（home equity）納入資產；很多人把這項排除在外，事實上，納入房屋淨值將使資產淨值大增，更接近難以捉摸的百萬元大關。

但布希也提醒，假如退休後多半住在現有住房裡，必須計算兩個淨資產數字，一個是全部資產的淨值，另一個只包括退休資產的淨值； 如果已為退休儲蓄、而且不打算賣房子，就不要把房屋淨值包含在資產淨值裡，以免給自己錯誤的安全感。

如何增加資產淨值？

可參考以下方法：

第一點，少花錢，多賺錢。 新澤西州Runnymede資本管理公司Runnymede Capital Management執行合夥人王先生（Andrew Wang）說，這是增加淨資產的上上策，所有人都該這麼做。

第二點，留意支出。很多理財專家提出各種預算建議，但王先生認為，最簡單的作法是追蹤支出，他一再證實，人們只要開始準確追蹤花費，便會開始改變習慣、多省錢。

第三點，爭取調高薪資。即使疫情下經濟不振，但如果很久沒調薪而且表現出色，仍不妨試著爭取。

第四點，付清債務，可考慮兼職還債。

第五點，和家人談論財務目標。王先生發現，產生大轉變的家庭往往有個共同點，就是會公開談論財務並設定目標。

第六點，投資。伯德說，如果有夠長的時間，可考慮投資最低收費的史坦普500指數（基金），此外，善用401(k)或IRA等稅收優惠退休帳戶可輕鬆投資。

一旦估算出目前的資產淨值，日後務必定期檢視，時時修正不好的金錢習慣。